最近一段時(shí)間，“跑路”成了社會(huì)上關(guān)注度相當(dāng)高的一個(gè)詞，在這些跑路的事件中，故事主角的身份驚人的相似，他們大多數(shù)都是，昔日里財(cái)大氣粗的做鋼鐵生意的大老板們，而造成他們跑路的原因，也幾乎一樣，那就是欠了銀行的錢(qián)還不了。眾所周知，在過(guò)去的十年里，中國(guó)的鋼鐵行業(yè)經(jīng)歷了一段高速發(fā)展的時(shí)期，很多人都因?yàn)殇撹F成為了身價(jià)過(guò)億的有錢(qián)人，盡管這兩年鋼鐵的行情并不太好，但是一下子出現(xiàn)這么多沒(méi)錢(qián)可還的情況，的確是有些出人意料。
就在這個(gè)月，上海市的一位鋼鐵貿(mào)易老板再次成為了業(yè)界，乃至社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，他叫肖家守，上海最大的鋼鐵貿(mào)易商，因?yàn)榍枫y行巨款，被告上法庭，但卻根本沒(méi)有出庭，甚至有媒體報(bào)道，肖家守已經(jīng)跑路到國(guó)外，這到底是不是真的，究竟是什么原因造成這些鋼鐵老板欠了銀行這么多錢(qián)，在這些跑路事件的背后，到底隱藏著什么我們普通人并不知道的內(nèi)幕呢？
上海最大鋼貿(mào)商身陷債務(wù)門(mén)
在上海浦東新區(qū)法院公告欄的庭審信息當(dāng)中，記者看到，肖家守沒(méi)有出席的案件已經(jīng)被延期，其中，被告欄中，一共有十多個(gè)人，肖家守是其中資產(chǎn)最大的，而被起訴的原因就是金融借貸合同糾紛。
作為上海最大的鋼材貿(mào)易商，肖家守沒(méi)有出現(xiàn)在2月10號(hào)的法庭現(xiàn)場(chǎng)，這一消息在鋼貿(mào)商業(yè)界掀起了不小的波瀾。就在上個(gè)月月底，肖家守持有的價(jià)值4.66億上海新日股權(quán)剛剛被法院查封。肖家守人在哪里，因?yàn)槭裁丛驔](méi)有出庭，欠銀行的款項(xiàng)是否能還上，帶著這些問(wèn)題，記者來(lái)到了肖家守的公司松江鋼貿(mào)城。
“肖家守欠銀行錢(qián)的事，我們也是從電視上知道的，現(xiàn)在，鋼貿(mào)城的生意都還算正常?！?市場(chǎng)的商戶這樣告訴記者。
這個(gè)鋼貿(mào)城規(guī)模在全國(guó)數(shù)一數(shù)二，也是肖家守所有生意的根源，記者看到進(jìn)進(jìn)出出，往來(lái)進(jìn)行鋼鐵交易的車(chē)輛絡(luò)繹不絕。這樣的場(chǎng)景很難讓人聯(lián)想到這個(gè)市場(chǎng)的操盤(pán)人正陷入巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)當(dāng)中。
隨后記者進(jìn)入鋼貿(mào)城的管理處，董事長(zhǎng)肖家守的辦公室大門(mén)緊鎖。幾經(jīng)溝通，記者見(jiàn)到了副總經(jīng)理葉肇華，“肖家守現(xiàn)在還上海，并且正在與各家銀行進(jìn)行積極協(xié)商，希望可以解決這件事情?！?/p>
當(dāng)記者問(wèn)及為什么會(huì)缺席法院的庭審時(shí)，葉肇華連忙解釋：“當(dāng)時(shí)主要因?yàn)楸桓娉鱿娜藬?shù)太少，法院就通知我們不用過(guò)去了，案件延期。并不是我們拒絕出庭?！?/p>
都是“聯(lián)保”惹的禍
幾經(jīng)周折，記者終于通過(guò)電話，聯(lián)系到了肖家守本人，“我沒(méi)有跑路，哪也沒(méi)去，就在上海，這幾天都在跑銀行，協(xié)商?！钡菍?duì)于出現(xiàn)在電視鏡頭前，肖家守考慮了整整一天后，還是拒絕了。
“我們已經(jīng)山窮水盡。完全還不起這些貸款?！毙ぜ沂匚兴山撡Q(mào)城副總經(jīng)理葉肇華接受了記者的采訪?！斑@些都是我們收到的法院傳票”，給我們拿出了一個(gè)檔案袋，里面厚厚的一沓文件?！斑@些起訴的案件里，有70%都是因?yàn)槲覀兲鎰e人擔(dān)保，才成了銀行的被告?！?/p>
葉肇華所說(shuō)的這個(gè)制度叫做“聯(lián)保制”，從2009年開(kāi)始流行起來(lái)，當(dāng)時(shí)曾被譽(yù)為重要的“金融創(chuàng)新”。聯(lián)保制在鋼貿(mào)行業(yè)中，是一個(gè)普遍的融資擔(dān)保模式，這種聯(lián)保制一般是三到五個(gè)商戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，在這個(gè)聯(lián)保小組里，其中一方貸款時(shí)，另外幾方都會(huì)相互進(jìn)行擔(dān)保。
這種融資模式的特點(diǎn)就是，銀行貸款給鋼貿(mào)商時(shí)，一般會(huì)由鋼材市場(chǎng)成立的擔(dān)保公司為散戶擔(dān)保。即便債務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，散戶無(wú)法還貸，實(shí)力雄厚的擔(dān)保公司、鋼市老板也會(huì)兜底代償。
記者再次登陸上海法院網(wǎng)，對(duì)所有被告包括“肖家守”的案件進(jìn)行了搜索、統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)在有關(guān)肖家守的30個(gè)案件中，朱麗莉這個(gè)名字出現(xiàn)了9次，肖家財(cái)這個(gè)名字出現(xiàn)了7次。業(yè)內(nèi)的一位知情人士告訴記者，朱莉麗就是肖家守的妻子，而肖家財(cái)是則他的弟弟。
“有的鋼貿(mào)商成立了很多公司，有的甚至多達(dá)十多家，目的就是能夠用不同的公司去向銀行融資，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就像火燒連營(yíng)一樣，整個(gè)行業(yè)都非常危險(xiǎn)。”處理過(guò)多期鋼貿(mào)商欠債案件的律師孟令軍這樣告訴記者。
這種“聯(lián)保制”，2011年的時(shí)候，在長(zhǎng)三角地區(qū)逐漸盛行起來(lái)，當(dāng)年僅僅上海地區(qū)的鋼貿(mào)貸款余額就已經(jīng)達(dá)到了2500億。
記者調(diào)查：危機(jī)四伏的“聯(lián)保制”
隨著“聯(lián)保制”這種金融模式的愈演愈烈，整個(gè)鋼貿(mào)行業(yè)也就跟著危機(jī)四伏。
幾經(jīng)周轉(zhuǎn)，記者找到上海鋼鐵界的一位業(yè)內(nèi)人士，“銀行基本上是默許的，前幾年，利用聯(lián)保，從銀行貸款非常容易。用1億元的資產(chǎn)就能貸到4、5億。一些鋼貿(mào)商甚至動(dòng)起了歪腦筋?！?/p>
這位業(yè)內(nèi)人士為記者繪制了這樣一幅騙貸圖：鋼貿(mào)商將鋼材放在一個(gè)倉(cāng)庫(kù)里，開(kāi)具倉(cāng)儲(chǔ)證明，向一家銀行貸款，然后再將這批鋼材運(yùn)送到另一個(gè)倉(cāng)庫(kù)，再次開(kāi)具倉(cāng)儲(chǔ)證明，就又可以向另外一家銀行貸款。這樣一來(lái)，價(jià)值1億元的貨物，在一家銀行可以貸到4億元來(lái)計(jì)算，輾轉(zhuǎn)10家倉(cāng)庫(kù)，就可以從銀行高貸到40億元。而另外一些鋼貿(mào)商，干脆聯(lián)合存儲(chǔ)倉(cāng)庫(kù)開(kāi)具假證明，從銀行貸款。
重復(fù)抵押借貸、“騙貸”，讓“聯(lián)保制”的根基越來(lái)越不穩(wěn)固。上海鋼貿(mào)商商會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱軍紅直言不諱：“一些鋼貿(mào)商甚至用銀行帶來(lái)的錢(qián)投資、炒樓。這些在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是公開(kāi)的秘密。鋼貿(mào)掙錢(qián)哪里有前幾年房地產(chǎn)、高利貸快？”
貸款容易，還款難！一旦聯(lián)保小組當(dāng)中一個(gè)商戶出現(xiàn)了壞賬，其他的擔(dān)保人也難脫干系，這也就是眼下的情形，鋼貿(mào)行業(yè)內(nèi)債務(wù)危機(jī)頻發(fā)，一個(gè)人生意有問(wèn)題，不能還款，他擔(dān)保的人就要連帶還款，所以陷入危機(jī)的鋼貿(mào)商也就越來(lái)越多。
追逐利益銀行難辭其咎
朱軍紅這樣向記者描述前幾年的情景：“所有鋼貿(mào)商的客戶那里，都是有銀行的客戶經(jīng)理駐守的，巴不得鋼貿(mào)商們跟他們借款，恨不得就是一家人，關(guān)系好得很！”
2008年，全球性的金融危機(jī)爆發(fā)，為了應(yīng)對(duì)危機(jī)，各地開(kāi)始基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)于鋼鐵行業(yè)可以說(shuō)是空前的利好，鋼貿(mào)商們的生意也是如日中天。于此同時(shí)，銀行信貸相對(duì)寬松，一路看漲的鋼鐵企業(yè)成了銀行頭號(hào)座上客。為了方便做業(yè)務(wù)，有些銀行甚至在鋼材城周?chē)O(shè)立網(wǎng)店。
當(dāng)然銀行如此殷勤，也并非是無(wú)緣無(wú)故。
去年年底就爆出銀行的工作人員為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，主動(dòng)請(qǐng)纓，幫助客戶開(kāi)具假證明，制作假合同，從而取得銀行貸款的新聞。相對(duì)于個(gè)人貸款而言，鋼貿(mào)企業(yè)的貸款更迎合銀行的需求。為銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的同時(shí)，也可以幫助銀行完成中小企業(yè)貸款的指標(biāo)。
“鋼貿(mào)商本能的投機(jī)意愿與商業(yè)銀行天然的信貸擴(kuò)張沖動(dòng)一拍即合，在信貸資金助推下，鋼貿(mào)信貸泡沫逐步產(chǎn)生并不斷膨脹，考核制度溫床誘發(fā)泡沫滋生?！睙o(wú)錫市銀監(jiān)局局長(zhǎng)戴玉明這樣定義當(dāng)年的情形。
事實(shí)上，對(duì)于如此貸款帶來(lái)的危險(xiǎn)，銀行并不是不清楚。而他們想到防控風(fēng)險(xiǎn)的辦法卻是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給連帶擔(dān)保人。記者搜集了幾家銀行的聯(lián)保制合同，其中都有這樣一條規(guī)定，擔(dān)保人承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，有些銀行甚至直接寫(xiě)到銀行有權(quán)直接從擔(dān)保人賬戶上扣收包括本金、利息、復(fù)利等全部費(fèi)用。
“我們沒(méi)有選擇，我們很多都沒(méi)什么文化的，銀行要怎么做，他們就得怎么配合，只有這種方式，才能拿到銀行的貸款。那我們就這么做?！?/p>
各地頻現(xiàn)欠債門(mén)
事實(shí)上，上海鋼貿(mào)商的欠債并非個(gè)案，去年年底，就爆出沈陽(yáng)東方鋼鐵公司老板跑路的消息。
不僅是東北地區(qū)，早在2012年初，長(zhǎng)三角的不少地區(qū)就開(kāi)始接連傳出鋼貿(mào)商欠債跑路的消息，一段時(shí)間之后，這種狀況不但沒(méi)有得到好轉(zhuǎn)，反而愈演愈烈，開(kāi)始向全國(guó)各地蔓延。
2012年春節(jié)前夕，無(wú)錫一洲鋼貿(mào)市場(chǎng)的老板，因?yàn)槠髽I(yè)資金鏈斷裂，攜家潛逃至澳大利亞，當(dāng)時(shí)他所控制的一洲集團(tuán)，債務(wù)已經(jīng)高達(dá)10個(gè)多億。
到了8月份的時(shí)候，上海已經(jīng)有20多家鋼貿(mào)企業(yè)，因?yàn)橘J款到期無(wú)法償還，被民生、光大等銀行的上海分行集中告上了法庭。
不僅在上海、無(wú)錫等長(zhǎng)三角地區(qū)，鋼貿(mào)商的跑路事件，也開(kāi)始逐漸向全國(guó)各地蔓延開(kāi)來(lái)。
同樣在8月份，唐山的一家鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)，保強(qiáng)鋼鐵的負(fù)責(zé)人，由于公司資金鏈斷裂，無(wú)法償還銀行貸款而跑路。
而到了2014年春節(jié)前后，繼幾個(gè)小的鋼貿(mào)商跑路后，在華南鋼貿(mào)圈，又出現(xiàn)了佛山金型公司老板欠下巨款的消息。
煤炭等信托業(yè)頻頻亮起紅燈
不能按時(shí)還錢(qián)的還不僅僅是鋼鐵行業(yè)，同樣的情形在煤炭等多個(gè)行業(yè)也正在以不同的方式上演。今年一月份，一個(gè)叫做中誠(chéng)信托的公司備受社會(huì)關(guān)注，原因就是這個(gè)公司價(jià)值30億的信托產(chǎn)品到期，卻無(wú)法支付給投資人本金和利息。
這款信托產(chǎn)品就是“誠(chéng)至金開(kāi)1號(hào)”，2011年2月1日正式成立，由中誠(chéng)信托公司發(fā)行，由工商銀行(3.44, 0.00, 0.00%)代銷，募集總規(guī)模30.3億元。預(yù)期收益率在10%左右，信托計(jì)劃投資門(mén)檻為300萬(wàn)元。
記者了解到，隨后募集來(lái)的這30億元資金投向了山西一家煤炭企業(yè)——振富能源集團(tuán)，但是2012年，振富集團(tuán)曝出財(cái)務(wù)出現(xiàn)狀況，牽涉到多起巨額民間高利貸糾紛。2012年5月，該公司的主要擁有人王平彥因涉嫌非法吸收公眾存款罪被刑拘，公司面臨著巨額債務(wù)。而這些也造成了中誠(chéng)信托，這個(gè)“誠(chéng)至金開(kāi)1號(hào)”的信托產(chǎn)品無(wú)法兌付。
當(dāng)記者向山西省金融辦了解情況之后，得到了他們提供的一份聲明。聲明中指出“山西省政府對(duì)中誠(chéng)信托“誠(chéng)至金開(kāi)1號(hào)”兌付問(wèn)題高度關(guān)注，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)采取切實(shí)有效措施防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
但是這份聲明并沒(méi)解釋，這些事件如何解決。記者了解到，今年1月23日曾有媒體報(bào)道，山西省政府將兜底中誠(chéng)信托。第二天，山西省金融辦立即發(fā)表聲明，澄清政府兜底是謠言，幾天之后，1月27日，中誠(chéng)信托發(fā)布公告稱，兌付誠(chéng)至金開(kāi)1號(hào)30億元本金，但是第三年剩余部分利息不兌付，可是對(duì)于30億元本金是如何籌集的，中誠(chéng)信托并沒(méi)有公開(kāi)。
鋼貿(mào)借款人都是小微企業(yè)，而且是以私營(yíng)為主，所以當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題之后，有相當(dāng)多的基本上是，難以再追回它的貸款，因?yàn)樗旧蠜](méi)有抵押品，擔(dān)保最后也是虛的。大部分商業(yè)銀行的做法，也就是按照損失來(lái)進(jìn)行處理，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，鋼貿(mào)占的比例還是不高的。在商業(yè)銀行整個(gè)盈利能力，總體水平還是比較大的情況下面，來(lái)處置這樣一個(gè)規(guī)模的不良資產(chǎn)，應(yīng)該說(shuō)還是有這個(gè)能力的。
有一些商業(yè)銀行，對(duì)于這樣一種運(yùn)營(yíng)的模式呢，了解的不夠，對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)掌握的不夠，所以某種意義上說(shuō)，是有點(diǎn)稀里糊涂被陷進(jìn)去了，覺(jué)得這個(gè)中間可能會(huì)帶來(lái)不錯(cuò)的存款，同時(shí)呢也有挺好的盈利，但是忽視了這個(gè)中間它的一種風(fēng)險(xiǎn)。所以這樣的一種模式呢，我們認(rèn)為應(yīng)該引起這個(gè)警示，銀行也是應(yīng)該把它作為是一個(gè)教訓(xùn)，來(lái)加以對(duì)待。
財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長(zhǎng) 賈康
我們的金融體系是為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，一定要有金融多樣化的改革，這樣能使市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)可以有一個(gè)優(yōu)勝劣汰的機(jī)制，要有監(jiān)控這種理財(cái)產(chǎn)品過(guò)多過(guò)濫它帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，但你不能簡(jiǎn)單地否定它，如果說(shuō)有一部分確實(shí)應(yīng)該被淘汰的，應(yīng)該讓市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰的公平競(jìng)爭(zhēng)去淘汰它。